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刚上线“月付”就下线“银行存款” 滴滴互助人数下降超4成
浏览:67 发布日期:2021-01-05
\u003cp class="textAlignCenter" style="text-align: left;">\u003cstrong style="text-align: justify;">出品|WEMONEY研究室(ID:wemoney1)\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp>\u003cstrong>文|林小林\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp>近日,互联网公司“大而不能倒”的特征带来垄断局面引起监管重视。滴滴、美团等互联网巨头不仅是各自领域霸主,而且将手伸向了金融业务。\u003c/p>\u003cp>滴滴近期上线类“花呗”产品“滴滴月付”,下线互联网存款产品。这“一上一下”,反映了巨型流量玩家想做金融显然已经错过了“好时候”的境遇。\u003c/p>\u003cp>事实上,对于滴滴来说,虽然占据了8成以上的网约车市场,但因场景单一,金融业务一直处于边缘状态。\u003c/p>\u003cp class="textAlignCenter">\u003cstrong>完全自营滴滴月付\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp class="textAlignCenter">\u003cstrong>试水信用支付\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp>2016 年滴滴开始涉足金融, 有媒体透露了截至 2020年9月,滴滴金融在贷余额不到200亿元。 2 020年 1 1 月 初,滴滴官方宣布 , 10月 份 国内月活突破 4亿 。 相对于滴滴的体量,其金融业务确实进展缓慢。\u003c/p>\u003cp>有业内人士分析,滴滴或许一直未真正发力金融业务,因为近两年监管力度越来越大,各大互联网平台在开展金融业务上都比较审慎。\u003c/p>\u003cp>虽如此,但滴滴并未放弃,2020年6月全面升级金融事业部架构,任命滴滴副总裁卓越为金融事业部总经理。\u003c/p>\u003cp>\u003cimg src="/uploads/allimg/210105/0945512602-0.png" />\u003c/p>\u003cp>WEMONEY研究室发现,近期金融服务已经展现在滴滴APP显著位置,此前一直内嵌于滴滴钱包中。\u003c/p>\u003cp>种种迹象表明,滴滴今年似乎将重心放在了金融业务上,毕竟这是流量变现的最好方式。\u003c/p>\u003cp>从最近上线的“滴滴月付”来看,这是基于滴滴体系内先享后付的信用支付产品,还处于灰度测试当中。这款产品与支付宝的“花呗”和京东的“白条”本质都为消费分期产品,和“美团月付”规则一致,也是“本月消费,下月还款”。用户最长可获得38天免息期,逾期超过15天以上的用户,滴滴将暂停其使用打车服务,同时采取不限于账户冻结、限制提现/消费等措施。\u003c/p>\u003cp>美团和滴滴这两款信用支付产品,不仅名字相同,而且都是基于自家场景,专注于小额消费分期市场。但目前来看,美团月付可以在美团内部美食、外卖、酒店、旅行、出行、买菜等消费场景使用。\u003c/p>\u003cp>WEMONEY研究室了解到,滴滴月付目前切入的场景仅限在滴滴平台上的打车交易付款时使用,滴滴旗下花小猪、青桔单车、网约车和社区团购等都还没有接入。相较而言,滴滴月付场景还比较单一,即使全开通,也多半在于出行领域内。\u003c/p>\u003cp>滴滴月付与其在两年前小范围试水的“信用付”二者功能一致,只不过当时候滴滴仅作为导流方,该产品的放款方为深圳华强小额贷款公司。\u003c/p>\u003cp>滴滴月付用户协议显示,重庆市西岸小额贷款有限公司(简称:西岸小贷)及其他持牌金融机构作为贷款人,依据用户打车买单额度,提供的仅限于滴滴平台打车用途的融资服务。天眼查显示,西岸小贷是滴滴全资子公司。也就是说,滴滴月付是滴滴的自营产品。\u003c/p>\u003cp class="textAlignCenter">\u003cstrong>滴水贷半导流半自营\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp class="textAlignCenter">\u003cstrong>点滴守护人数大幅下降\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp>除了滴滴月付,滴滴金融还有借贷产品 “滴水贷”、理财、保险、互助产品“ 点滴守护 ”。\u003c/p>\u003cp>“滴水贷”目前仍处于半导流半自营的状态,合作的第三方金融机构有招联金融、马上金融等。这款产品一直不温不火,与滴滴金融相比,2017成立的美团金融,依托月付、美团互助、美团借钱等产品,成交金额远远超过滴滴金融。有数据显示,截至2020年9月20日,美团生态金融管理资产已经突破1000亿元。\u003c/p>\u003cp>因此滴滴月付试水自营小额分期产品,可以更准确地描绘用户画像,也是为滴水贷进一步自营做准备,形成金融闭环生态。\u003c/p>\u003cp>滴滴金融理财产品目前仅剩下和上海银行合作的“桔惠宝”,其余银行存款产品都已下架。此前展示的银行存款产品有营口沿海银行、辽宁振兴银行等。\u003c/p>\u003cp>近日,央行金融稳定局局长孙天琦接连发声,强调互联网平台存款业务存在潜在风险,互联网金融平台开展此类金融业务,属“无照驾驶”的非法金融活动,应纳入金融监管范围。\u003c/p>\u003cp>随后,支付宝率先下架所有银行存款产品。滴滴金融跟随下架表明,将严格按照监管部门的政策指引,有步骤、有秩序地调整存量用户,严格落实监管政策。\u003c/p>\u003cp>滴滴金融保险板块有互助计划“点滴保”,目前已改名为“点滴守护”,也有和众安保险、泰康在线、中国太平、安联保险等合作的其他保险产品。\u003c/p>\u003cp>\u003cimg class="empty_bg" data-lazyload="https://x0.ifengimg.com/ucms/2020_52/113980ECFA7E52FFCB77E95EDAF8ECC91FD93562_size265_w1080_h694.png" src="data:image/gif;base64,R0lGODlhAQABAIAAAP" style="background-color:#f2f2f2;padding-top:64.25925925925927%;" />\u003c/p>\u003cp class="textAlignCenter">(WEMONEY研究室制图)\u003c/p>\u003cp>点滴守护2018年12月正式上线,从上图可以看出,点滴守护分摊金额逐月上涨,而人数逐月下滑,目前仅有82万人,较年初已经下滑了42%。不过,其峰值时期也就145.7万人。\u003c/p>\u003cp>美团互助2019年6月上线,虽然加入人数也出现波动,但总体是增长趋势,今年年初1272.78万人,目前用户数已达1546.39万人。\u003c/p>\u003cp>点滴守护规模正在萎缩,相比起步晚的美团而言,已不在一个量级。美团互助月均分摊额不足1元,美团承诺年分摊总额人均不超50元。相较而言,近一年滴滴互助每人月均均摊基本上都在1元以上,二者在险种上大同小异,但滴滴互助性价比远不如美团互助。\u003c/p>\u003cp class="textAlignCenter">\u003cstrong>场景单一\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp class="textAlignCenter">\u003cstrong>缺少关键性金融牌照\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp>目前,滴滴已拥有财险、小贷、支付等 资质,但缺少消费金融、银行等关键性牌照。 特别是网络小贷新规征求意见稿下发后,整个助贷市场将产生变革。 全国性网络小贷牌照的申请将是凤毛麟角,很难拿到; 而地方性网络小贷牌照对于滴滴这种互联网平台意义并不大。 滴滴此刻发力信贷业务显得很吃力。\u003c/p>\u003cp>对于同一梯队的玩家,小米、美团、360等都直接或间接取得银行或消金牌照。小米拥有小米消金公司50%的股权和新网银行29.5%的股份;美团则持有亿联银行28.5%股权;360购买天津金城银行30%股权的交易在近期也已获批。\u003c/p>\u003cp>缺少关键性金融牌照,对于字节跳动同样是问题,但其依托头条流量和抖音小店电商体系,已经逐步试水起自营信贷产品。相比而言,滴滴仅有出行一个场景,显得十分单薄,从过去的数据来看,滴滴金融转化率并不高,而仅靠导流利润也难以让滴滴盈利。因此,业内人士认为,滴滴亟需一张含金量更高的金融牌照。\u003c/p>\u003cp>近期,因大数据杀熟、无牌照经营金融业务、引导年轻人过度信贷等问题,美团、滴滴、头条、蚂蚁等互联网公司都被推到风口浪尖上。\u003c/p>\u003cp>这些问题与网民的日常生活切切相关,包括滴滴在内的APP让国民又爱又恨。一位微博网友曾发问,到底是阿里、腾讯这些互联网公司了解你,还是父母了解你。\u003c/p>\u003cp>网友纷纷表明,当然是这些互联网公司,衣食住行在他们体系内有清晰的用户画像,而且还会通过金融手段引导用户消费。\u003c/p>\u003cp>虽然严监管正在到来,却没几个人相信各大互联网公司会放弃金融业务,不过,在利润变窄下,流量变现像“现金奶牛”般的日子也许是一去不复返了。\u003c/p>